Какие проценты по кредитной карте предлагают банки в 2018 году?

Как рассчитываются проценты по кредитной карте и какие параметры нужно учитывать при этом? В данной статье мы разберем эти вопросы и подробно рассмотрим, что такое отчетная дата и льготный период.

Ставки по кредитным картам

Некоторые банки, такие как "Тинькофф Банк" и Touch Bank, предлагают карты с низкими ставками - около 12-15%. Большинство банков, включая Сбербанк, "Восточный Банк" и "ЮниКредит Банк", предлагают средние ставки - около 20-26%, и являются лидерами по выпуску кредитных карт в государственной и частной банковской сферах. Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на срочные или мгновенные кредитные карты, которые выдаются по паспорту в течение 30-60 минут без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Важно отметить, что с недавнего времени все банки обязаны предоставлять клиентам информацию о размере полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансовые организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и в обязательном порядке размещать информацию на своем сайте.

Расчет процентов по кредитной карте

Теперь давайте разберемся, как рассчитываются проценты по кредитной карте. Для расчета используется следующая формула:

Для примера, предположим, что вы потратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким: 30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Отчетная дата и льготный период

Теперь рассмотрим отчетную дату и льготный период. С практически каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Но начиная со следующего дня после окончания этого периода, проценты начинают начисляться. Если долг будет погашен в течение льготного периода, то проценты начислены не будут. Отчетная дата - это день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте.

В итоге, заемщикам необходимо внимательно отслеживать льготный период и не просрочивать платежи, чтобы не попадать в долговую яму. Выбирайте банк и кредитную карту, которые подходят именно вам и не забывайте про договоренности, заключенные с банком.

Есть способы не платить проценты по кредитным картам, и один из них заключается в своевременном погашении задолженности до окончания беспроцентного периода, который на среднем рынке составляет 50-55 дней. Например, если первая покупка была совершена 1 марта, то беспроцентный период для данной покупки закончится 20 апреля, и все задолженности должны быть погашены до этой даты. После погашения, отсчет беспроцентного периода начнется заново с новой покупки. Но нужно понимать, что это возможно только в случае своевременного внесения минимального ежемесячного платежа.

Каждый банк использует свою систему расчета беспроцентного периода. В Сбербанке, к примеру, льготный период состоит из двух частей - количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте, а также период погашения в 20 дней. Первая составляющая зависит от даты покупки, и отчет формируется каждые 29-31 день. Для каждого клиента Сбербанка дата формирования отчета индивидуальна и можно её узнать из договора. Беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня в зависимости от того, когда возникла задолженность.

«ЮниКредит Банк», в свою очередь, использует фиксированный льготный период в 55 дней в зависимости от типа карты. В данном случае, льготный период всегда равен 60 или 100 дням с момента возникновения первой задолженности по карте, которая обычно возникает в момент активации карты. Такой подход проще для клиентов, поскольку нет необходимости проверять дату выписки каждый раз для того, чтобы понять, когда закончится беспроцентный период; достаточно лишь отсчитать количество дней беспроцентного периода от дня первой покупки по кредитной карте.

Задолженность по кредитной карте может стать наказуемой, если вы не уплатите обязательный минимальный платеж ежемесячно, который составляет определенный процент от суммы задолженности. Если вы пользуетесь кредитной картой с льготным периодом, то обязательно нужно вносить минимальный платеж в течение 3 месяцев, а также погасить всю задолженность до истечения льготного периода. Иначе, банк начислит проценты за пользование деньгами, пеню и штрафы за образование просроченной задолженности.

Если вы не вносите обязательный платеж в срок, то сталкиваетесь с санкциями – пени, фиксированной комиссией или штрафом. Пеня начисляется за каждый день просрочки в размере от 0,5 до 1,5% от суммы просроченного платежа. Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности может составлять от 500 до 700 рублей. А штраф начисляется в размере от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Несмотря на то, что штрафы и пени накладываются на задолженность по кредитной карте за просроченный платеж, они имеют определенные отличия. Штраф выплачивается за сам факт просрочки, а пени начисляются нарастающим итогом за последующий за штрафом отрезок времени до исполнения всех финансовых обязательств.

Помимо этого, важно знать, что размер штрафов и пени устанавливается договором и индивидуален в каждом конкретном банке. Согласно статье 333 ГК РФ, «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Существует много различных комиссий, устанавливаемых банками за использование кредитных карт. В этой статье мы обсудим основные виды: комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за ежегодное обслуживание карты.

В 2018 году на рынке были установлены средние значения этих комиссий, которые мы сейчас рассмотрим.

Оформление кредитной карты

Как правило, при оформлении кредитных карт в банках не взимается комиссия (например, в Сбербанке или «ЮниКредит Банке»), однако в некоторых случаях может быть установлена небольшая плата. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным, и его стоимость составляет приблизительно 1000 рублей.

За обслуживание кредитной карты

Обслуживание кредитной карты может обойтись владельцу от 300 до 5500 рублей в год в зависимости от категории карты. Карты категории Standard и Classic обычно имеют годовую комиссию в размере 300-1000 рублей, Gold — 2000-3000 рублей, Platinum — 3500-5500 рублей.

Однако, некоторые кредитные карты имеют преимущество в виде отсутствия годовой комиссии. Обычно, такие карты выдаются по предварительному предложению действующим клиентам, которые уже имеют дебетовую пластиковую карту в данном банке, или в рамках акции «первый год обслуживания бесплатно».

Кроме того, некоторые банки могут не взимать годовую комиссию при условии, что клиент превышает установленный банком среднемесячный оборот по карте. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» это 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ это 5000 рублей.

Стоит также отметить, что некоторые банки взимают дополнительные комиссии за подключение услуг, например, смс-оповещений. Например, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» может стоить от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты взымается практически всеми кредитными организациями и варьируется в пределах 3-7%. К примеру, «ЮниКредит Банк» берёт комиссию в размере 1-4%, однако минимальная плата за каждую операцию составляет 325 рублей. В Сбербанке снятие наличных обойдётся в 3% от суммы, при этом минимум за каждую операцию 390 рублей. А вот в банке «Русский Стандарт» комиссия за снятие наличных составляет 2,9% от суммы, плюс 299 рублей.

В целом стоит отметить, что снятие наличных с кредитных карт не является самой выгодной операцией, и на сегодняшний день в России невозможно найти кредитную организацию, где этот сервис будет предоставляться без комиссии.

Комиссии за отправку денег через кредитную карту

Когда нужно отправить деньги через кредитную карту, необходимо учитывать комиссии, которые взимаются банками за проведение транзакции. В данной статье мы приведем несколько примеров таких комиссий:

1. ВТБ

   При переводе с кредитки будет взиматься комиссия в размере 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

2. «Ситибанк»

   Данная банковская организация позволяет оплачивать услуги без комиссии, используя кредитную карту. Всего вы можете выбрать более 100 различных организаций и оплатить услуги с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Бонусом является возможность получения бонусов за оплату. В данном случае вы платите только за использование кредитных средств, как при покупке товара или услуги в магазине.

3. Сбербанк

   Здесь размер комиссии будет зависеть от способа оплаты и предусмотрена ли она получателем. Обычно комиссия составляет 1-3%. Важно отметить, что дополнительная комиссия за оплату через кредитную карту не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть произведены бесплатно. Например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, который работает вместе с вашим банком на специальных условиях.

Фото: freepik.com