Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Каждому, кто оформлял кредитную карту или хотя бы раз брал кредит, знакомо словосочетание "кредитная история". Выдача новых займов зависит от информации в этом досье - она определяет, будет ли человек иметь возможность получить кредит. По статистике, минимум один раз в своей жизни кредит получали не менее 85-90% жителей России. В период кризиса люди всё чаще обращаются за заемными средствами - только в августе 2022 года количество заявок на кредитные карты у наших соотечественников возросло на четверть. (Источник: "РБК" https://www.rbc.ru/, 2022). В данной статье мы расскажем, как можно самостоятельно проверить кредитную историю и существует ли возможность ее улучшения.

И может сам заемщик, чтобы убедиться в своей платежеспособности или исправить ошибки, которые могут повлиять на его кредитный рейтинг. Для этого нужно обратиться в одно из БКИ и запросить свое кредитное досье.

Кредитная история является важным инструментом для контроля финансового поведения человека и оценки его кредитоспособности. Поэтому необходимо тщательно следить за своим платежным поведением и своевременно выплачивать задолженности по кредитам, чтобы не получить негативную отметку в кредитной истории, которая может затруднить получение кредитов в будущем.

В целом, кредитная история — это неотъемлемая часть финансовой жизни человека, и каждый должен понимать ее значение и следить за своим кредитным рейтингом. Это поможет не только избежать проблем при получении кредитов, но и сэкономит время и деньги в будущем.

Каждый, кто когда-либо брал кредит, знает, насколько важна кредитная история. Она представляет собой документ, состоящий из четырех частей, которые установлены в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть содержит личную информацию о заемщике, такую как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть включает контактные данные заемщика, информацию о его дееспособности, наличие статуса предпринимателя, а также сведения о кредитах, которые были взяты в прошлом или в настоящем, в том числе о сумме ежемесячных платежей, об обеспечении кредита, о наличии или отсутствии просроченных выплат, исполнении решения суда, о наличии поручительств и индивидуальное оценочное число заемщика. Это число составляется с учетом анализа информации о человеке и представляет собой вероятность просрочки платежей. Начиная с 2022 года, вся информация вычисляется по единой шкале оценки, которая включает от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов. Для наглядности, шкала представлена в различных цветах. Эта информация указывается постановлением Банка России от 3 января 2022 г. “Кредитные истории: что изменилось с 1 января”.

Закрытая часть содержит информацию об источнике, который сформировал кредитную историю и о пользователе, а также, в случае уступки права требования по договору займа, о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней. Эта информация также установлена в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Что подрывает кредитную историю?

Если заемщик обращается за кредитом в разные банки и получает постоянные отказы, есть вероятность, что его кредитная история не вдохновляет доверия у финансовых организаций. Какие факторы могут негативно повлиять на этот документ? Все довольно логично. Задержки с ежемесячными платежами по предыдущим кредитам наверняка ухудшат кредитную историю. При этом банки могут учитывать, сколько дней были просрочены оплаты и как часто это происходило. Бывает, что заемщик расплачивается по кредиту, но не закрывает кредитную карту или забывает оплатить небольшую сумму, что в свою очередь приводит к начислению процентов и росту долга. Он узнает об этом только тогда, когда банк передает задолженность в коллекторскую компанию для взыскания.

Наличие различных задолженностей, таких как задолженности по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам а также неоплаченные штрафы, негативно влияет на кредитный рейтинг. Наличие конкурса и судебных решений по взысканию долга также может попортить репутацию заемщика. Согласно информации из разных источников, можно испортить кредитную историю, подавая заявки на кредит в разные банки и часто обращаясь за информацией по кредитной истории.

Также есть несколько факторов, которые могут повлиять на рейтинг заемщика, не связанные с его финансовой дисциплиной. Например, некоторые технические ошибки. Например, заемщик подаёт заявку на новый кредит, договаривается о его получении, но в конечном итоге передумывает и не берет деньги. Банк уже отправил информацию о заемщике в Бюро Кредитных Историй (БКИ), и у него остается незакрытый кредит. Также существует определенный риск, что в результате неправильного перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году около 25% заемщиков будут иметь неполную кредитную историю, а около 1% историй могут быть утрачены.

На кредитный рейтинг может повлиять ошибка в кредитной истории. При обнаружении ошибок в данных стоит подать заявление на их оспаривание. Мошенники могут также преднамерено представить ложные данные, чтобы дезориентировать кредитную историю. Известны случаи, когда мошенники берут кредит на украденный паспорт или по ксерокопии этого документа. При этом законный заемщик является потерпевшим, но его кредитная история неизбежно страдает.

У заемщиков с нулевой кредитной историей также могут быть сложности. Банк не сможет оценить, как человек будет погашать кредит, если не знать о его кредитной истории. Однако если у заемщика был несколько кредитов в прошлом и он вовремя выплачивал их, то это будет хорошим показателем для финансовой организации. Также если у заемщика есть непогашенные кредиты, но он своевременно вносит платежи по ним, банк может считать его надежным и одобрить новый заем.

Нельзя не отметить, что к концу первого полугодия 2022 года долг россиян по кредитам составил около 25 трлн рублей. С начала года задолженность по розничным займам увеличилась на почти 5%. Неудивительно, что банки минимизируют свой риск.

Как получить свою кредитную историю?

Законодательство гарантирует право каждого гражданина на бесплатное получение своей кредитной истории не более двух раз в год. Существует два способа получения отчета: два раза в год через электронную почту или один раз в год на бумажном носителе и в электронном виде Fедеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях». Но за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз.

Однако где и как получить этот отчет? Нужно обращаться в бюро кредитных историй, собирающее, хранящее и предоставляющее записи о кредитных историях. Но в России несколько таких бюро, поэтому перед запросом нужно узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Вы можете отправить запрос несколькими способами:

• Через портал госуслуг - в разделе "Сведения о бюро кредитных историй".
• Через официальный сайт Банка России, указав код субъекта кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита. Если кода нет или он утерян, вы можете сформировать новый код в любом банке. Ответ на запрос придет на электронную почту на следующий день.
• Через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив Кредитные истории.

Зная, где находится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по вашей истории от конкретного бюро. Вы можете запросить отчет, как заемщик, так и кредитная организация или страховая компания. Однако, если запрос отправляет кредитная организация, она получит только информационную часть отчета, содержащую данные о кредитах, отказах в кредитовании, о пропущенных платежах, о поручительстве при взятии кредита. Основную часть кредитного отчета компания получит только при наличии письменного согласия заемщика. Если запрос отправляет сам заемщик, то он получит отчет в полном объеме.

Многие граждане полагают, что следить за своей кредитной историей нет необходимости. Тем не менее, это заблуждение. В первую очередь, знание своей кредитной истории приходит на помощь тем, кто собирается получить заем. Это дает возможность заранее расчета своих шансов на получение нужной суммы.

Важно отметить, что полезно ознакомиться с кредитной историей каждому, кто брал кредиты за последние семь лет. Нередко возникают ситуации, когда человек не знает о существовании финансовой задолженности, либо банк не передал все данные о погашении займа.

Одним из способов контроля за кредитной историей является подписка на ежемесячное ее получение. Это позволяет следить за точностью данных о внесенных платежах и запросами на кредитную историю. Как подключить подписку? Регулярное получение кредитной истории позволяет узнать о том, не были ли оформлены на ваше имя мошеннические кредиты и не было ли допущено ошибок со стороны банка. Получение такой информации вовремя позволит сохранить репутацию заемщика.

Существует другой способ получения кредитной истории - ее можно запросить самостоятельно, выбрав бесплатный ежегодный лимит. В то же время придется заплатить небольшую сумму за каждый запрос на получение "дела" - примерно 450 рублей. Другой вариант - оформление подписки на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направлена в зашифрованном виде на указанную электронную почту. Такое обслуживание предоставляется Национальным бюро кредитных историй.

Кроме того, существуют услуги для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о новых заявках на кредитную историю, записях об оформленных кредитах или изменениях в паспортных данных. Получив такое уведомление и осуществив проверку кредитной истории в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.

Как улучшить кредитную историю

В наше время проверка кредитной истории стала обязательной процедурой при рассмотрении заявок на получение кредита. Однако, если кредитная история испорчена и кредитный рейтинг низкий, то надежд на получение выгодного кредита не стоит. Заемщики с просрочками задаются вопросом, как повысить кредитный рейтинг и улучшить свою кредитную историю.

Сразу отметим, что изменить информацию в кредитной истории невозможно. Однако, есть несколько способов, которые могут помочь улучшить кредитную историю.

Распространенным способом является разбор долгов: необходимо погасить все просрочки и выплатить все штрафы, включая задолженности за коммунальные услуги, перед операторами сотовой связи и т.д.

Также стоит закрыть кредитные карты, которые больше не нужны, а при наличии нескольких кредитных договоров по возможности уменьшить их количество или объединить их с помощью рефинансирования.

Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение также может положительно повлиять на кредитный рейтинг. Это продемонстрирует кредитным организациям стабильность финансового положения человека.

Также можно воспользоваться небольшим потребительским кредитом или кредитной картой и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не нужны, можно воспользоваться деньгами банка, таким образом увеличив продолжительность кредитного стажа. В будущем, если появится необходимость в получении кредита, новые данные сыграют важную роль.

Кроме того, можно стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей. Это также может помочь улучшить кредитный рейтинг.

Для тех, у кого кредитная история испорчена не по своей вине, стоит оспорить ложную информацию, подав заявление в кредитную организацию об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Также некоторые банки предлагают своим клиентам специальные программы для улучшения кредитной истории.

Если все вышеперечисленные способы не подходят, можно дождаться, пока кредитная история обнулится сама. Однако стоит учитывать, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, которые являются сроком хранения кредитной истории.

Эксперты рекомендуют проверять свою кредитную историю через несколько дней после погашения долга перед банком, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных займов. Помните, что проявление ответственности и добросовестности при платежах по займам и кредитам помогут в будущем облегчить кредитный рейтинг.

Официальный сайт для проверки кредитной истории онлайн доступен на сайте БКИ. В России существует семь БКИ, и первое в списке — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Эта компания уже 17 лет занимается сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах, а была включена в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. На сегодняшний день, это одно из крупнейших бюро в РФ с информацией о 100 млн заемщиков.

Кроме хранения и предоставления информации, Национальное бюро кредитных историй также заботится о повышении безопасности заемщиков и снижении рисков для компаний-кредиторов. К примеру, заемщик может заключить подписку на ежемесячное получение кредитной истории за символическую плату. При этом, информация максимально защищена — клиент получает паролем запароленный архив с кредитной историей на электронную почту, пароль к архиву же приходит в виде SMS.

Также, другой сервис компании НБКИ направлен на защиту клиентов от воздействия мошенников. Если заявка на получение кредита, выдача займа или изменения в паспортные данные подаются от имени заемщика, то он получит SMS-уведомление. Благодаря этому, заемщик может быстро защитить свои финансы и репутацию.

По сайту НБКИ можно получить свой персональный кредитный рейтинг онлайн всего за несколько минут. Также, можно получить кредитную историю дистанционно и самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита.

Важно отметить, что Национальное бюро кредитных историй было внесено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году, согласно Приказу ФСФР России № 06-341/пз-и от 20.02.2006. Уведомление о внесении записи о НБКИ в государственный реестр кредитных историй также доступно на их официальном сайте.

Фото: freepik.com